年収520万円の手取り405万円——子育て世代のリアル。「教育費・ローン・老後」の3大支出にどう挑むか

長男が小学校に上がった年、ふと計算した。この子が大学を卒業するまで、あといくらかかるのか。電卓を叩いて、ぞっとした。

「子育ては金がかかる」——それを数字で受け止めた夜

子どもが生まれる前は、夫婦2人で手取り33万円。外食も旅行も自由だった。でも家族が4人になって、さらに上の子が小学生になると、生活費の構造が根本的に変わります。

学習塾に月1.5万円、スイミングに7,000円、ピアノに8,000円。下の子の保育料が月3.5万円。住宅ローンの返済が月9.5万円。車のローンが月2万円——固定費だけで手取りの7割近くが飛んでいく。

教育費・住宅ローン・老後資金——3つの「正義」の優先順位

FP（ファイナンシャルプランナー）に相談して、はじめて「全部を同時にやろうとしない」というアドバイスをもらいました。具体的にはこうです。

1. 住宅ローン —— 金利が低いので繰り上げ返済は後回し。減税効果を最大化する。
2. 教育費 —— 児童手当を原資にジュニアNISA（※現在は新規受付終了）またはNISAで積立。補助学資保険で高校〜大学費用に備える。
3. 老後資金 —— iDeCoで月1.2万円（節税しながら）、残りは新NISAつみたて投資枠で月2万円。

妻のパート収入（年80万円）は全額、家族のレジャー費と被服費に充てています。これで本業の手取りから「貯蓄・投資枠」を死守する設計です。

「手取り405万円でも家を買える」——ただし現実的なラインはここ

私たちが家を買ったのは3年前。物件価格3,200万円、頭金400万円、借入2,800万円（変動金利0.4%）。月々の返済は9.3万円で、住宅ローン減税で年間約19万円が還付されます。実質的な月負担は約7.7万円まで圧縮。これは同じエリアで3LDKを借りるより安い計算です。

ただし、固定資産税（年12万円）や修繕積立（月1.5万円）も忘れてはいけません。家は「買ったあと」が本番です。